Goedkoopste hypotheek van Nederland

Goedkoopste hypotheek van Nederland

In dit artikel vertellen wij u over de goedkoopste hypotheek van Nederland. Verder vertellen wij u ook over het feit dat een hogere hypotheekrente ook haar voordelen heeft.

Iedereen aan de hypotheek

Momenteel  wordt  er heel veel reclame gemaakt voor de goedkope hypotheek  want alle hypotheekverstrekkers willen dat er zoveel mogelijk mensen een hypotheek aangaan. Iedereen spreekt over de goedkoopste hypotheek. Maar wat is dan de goedkoopste hypotheek? Helemaal geen hypotheek nemen is natuurlijk de goedkoopste optie. Als u het niet kunt vermijden, kunt u uw spaargeld gebruiken om de hypotheek verder af te betalen. Als u niet over de nodige spaargeld beschikt, dan is het aan te raden om een hypotheek te nemen met een lage rente en een lange looptijd. Let bij deze hypotheekvorm er wel op dat de voorwaarden niet te beperkend zijn.

De veronderstellingen

Op basis van volgende veronderstellingen kunt u de goedkoopste hypotheek bepalen:

1. De hypotheek bedraagt 200.000 euro,
2. De hypotheekrente bedraagt 5%,
3. Het eigen woningforfait bedraagt 0,55 %, niveau 2007, ofwel in scenario A 1650 euro en in scenario B 3300 euro,
4. De waarde van uw huis is in scenario A gelijk aan 300.000 euro en in scenario B gelijk aan 600.000 euro,
5. De rente op uw spaarrekening bedraagt 3,5%, box 3, ofwel netto 2,3%,
6. U zit in schijf 4 van de inkomstenbelasting, ofwel 52 %, en
7. U beschikt ook over eigen geld.

Op basis van deze veronderstellingen kunnen er twee scenario’s ontstaan die kunnen helpen bij het berekenen van de goedkoopste hypotheek

Scenario A	Scenario B
Hypotheek rente: 10.000 euro bruto	Hypotheek rente: 10.000 euro bruto
Eigen woning forfait: 1.650 euro	Eigen woning forfait: 3.300 euro
Hypotheek rente: 5.658 euro netto	Hypotheek rente: 6.516 euro netto
als % van hypotheek: 2,8%	als % van hypotheek: 3,26%

De conclusies over de goedkoopste hypotheek

De twee scenario’s kunnen ons helpen bij onze zoektocht naar de goedkoopste hypotheek. In scenario A betaalt u netto 2,8 % rente, in scenario B bedraagt de som 3,26%. In scenario A bevindt u zich dus in belastingschijf 4 van de inkomensbelasting,52%. De bruto hypotheekrente in scenario A bedraagt dus 5%.  Op uw spaarrekening ontvangt u netto in beide gevallen een kleiner bedrag, in percent komt het uit op 2,3. In situatie A betaalt u dus elk jaar 1000 euro meer. Als wij situatie B bekijken, zien wij dat u volgens deze scenario 1.782 meer betaalt op jaarbasis. Aan de hand van dit voorbeeld zien we dat het goedkoper is om de afgesloten hypotheek al dan niet gedeeltelijk af te lossen. Naatuurlijk zijn er een paar voorwaarden verbonden aan het aflossen van een hypotheek. Uw hypotheekverstrekker kan u informeren over het boetevrij aflossen van een hypotheek. Bij sommige hypotheken bestaat er een mogelijkheid om volledig boetevrij te kunnen aflossen. Bij andere bedraagt deze aflossing 10 %.

Enkele mogelijkheden

Zo kunnen wij ook meteen checken of onze conclusies in verband met de goedkoopste hypotheek ook gelden voor de volgende veronderstellingen:

1. Stel dat de hypotheekrente veel hoger is. Als andere veronderstellingen onveranderd blijven dan blijft de netto hypotheekrente verder stijgen. Het aflossen van de hypotheek wordt daarbij nog voordeliger. Als de hypotheekrente 10 % bedraagt, dan hebt u in scenario B een netto percentage van 5,7%. Het verkregen bedrag ligt veel hoger dan de netto rente op uw spaarrekening.
2. Wij veronderstellen dat de spaarrente 4% bedraagt en dat de overige factoren gelijk blijven. De netto spaarrente bedraagt dan 2,8 %. En is gelijk aan de netto hypotheekrente in scenario A. Het aflossen is dus voordeliger in situatie  B.
3. Wij kunnen ook veronderstellen dat u zich in belastingschijf 3 bevindt, 42%, bevindt. De rest van de factoren blijft onveranderd. Het aflossen is dan nog voordeliger, de netto hypotheekrente ligt dan nog hoger, dan in de bovenstaande tabel.

Slot

Wat is dan  de goedkoopste hypotheek? De goedkoopste oplossing is natuurlijk het aflossen van de hypotheek. Om  een hypotheek te kunnen aflossen moet u echter ook over het nodige spaargeld beschikken. De regels voor het aflossen van de hypotheek kunnen altijd veranderen zo werd  de aftrekbaarheid van de hypotheekrente onlangs al beperkt tot maximaal 30 jaar.

Goedkoopste hypotheek van Nederland

Hypotheek voor tuin

Hypotheek voor tuin

Ja, ja, u hebt het zeker goed gelezen. Hypotheken worden niet enkel afgesloten om huizen te kunnen kopen. Er bestaan ook hypotheken voor tuinen. U kunt dus een tweede hypotheek afsluiten  als u een tuin wilt aanleggen.

Bijna alle mensen, die een huis willen kopen moeten een hypotheek aangaan. Om een lening te verkrijgen moet u maandelijkse inkomen voldoende hoog zijn. Want u zal maandelijks de kosten moeten betalen. Ook bij het aangaan van een hypotheek voor tuin moet u voorzichtig zijn.

Waar dient een hypotheek voor

U kunt een hypotheek aangaan om een huis te kopen maar het is ook mogelijk om een hypothecaire lening aan te gaan om de verbouwingen uw woning te bekostigen. U kunt ook een hypotheek afsluiten voor de tuin. Het betreft vooral de nieuwbouwwoningen. Vaak moet bij nieuwbouw alles de tuin meegerekend aangelegd worden.

Het aanleggen van tuin

Een huis is zoveel moooier met een tuin. En als u een mooie tuin wilt, moet u daar meer voor betalen. Een hypotheek die de aanleg van de tuin bekostigt, biedt gelukkig een oplossing. Als u beslist om uw tuin zelf aan te leggen, kunt u op het internet ( namelijk op tuintekeningen.nl en tuin.startpagina.nl) veel voorbeelden en staandaard tuinontwerpen vinden.

Hoe verloopt de financiering

De aanleg van uw tuin financieren kan een dure zaak worden. Indien de kosten duizenden euro’s bedragen kan het afsluiten van een tweede hypotheek een oplossing bieden. Het is dan een hypotheek voor de tuin. Deze tweede hypotheek kan een doorlopend krediet of een persoonlijke lening zijn. De betaalde rente van de hypotheek voor tuin is ook dan zeker fiscaal aftrekbaar. De hoge kosten van de tweede hypotheek vormen wel een van de minpunten. Het grootste minpunt van een krediet is natuurlijk het hogere rentepercentage. Voor de belastingsaftrek is het belangrijk dat u het  bedrag aantoonbaar voor het aanleggen van uw tuin hebt gebruikt. Dus als u beslist om een hypotheek voor tuinaanleg af te sluiten, moet u zeker rekening houden met de hoge notaraiskosten en met het feit dat u huis getaxeerd zal moeten worden.

 

Hypotheek voor tuin

Hypotheek meeverhuizen

Hypotheek meeverhuizen

Als u een nieuw huis koopt, hoeft u geen nieuwe hypotheek aan te gaan. U kunt uw hypotheek gewoon laten meeverhuizen.

Verhuizen

De grote verhuisdag moet u zeker op alle vlakken goed regelen. Vooral de financiële kant moet geregeld worden. Een nieuwe hypotheek afsluiten bij het verhuizen is helemaal niet nodig. Uw hypotheek kunt u gewoon laten meeverhuizen. Een nieuwe hypotheek betekent namelijk notariskosten, taxatiekosten enz. Deze onnodige kosten en problemen kunnen vermeden worden door uw hypotheek mee te laten verhuizen.

De hypotheekrente

Als de nieuwe  hypotheekrente lager is, kiest u beter ervoor om een nieuwe hypotheek af te sluiten en de oude hypotheek  niet te laten meeverhuizen. Er zijn ook andere punten die aandacht vereisen. Wat zal een hogere rente voor uw huidige hypotheek betekenen? Moet de oude hypotheek onvordelig  afgekocht worden?vVergeet niet dat de hypotheekrenteaftrek maximaal dertig jaar mogelijk is . Een nieuwe hypotheek kan betekenen dat de hypotheekrenteaftrek niet voor de totale periode zal gelden.

De persoonlijke situatie

Bij het meeverhuizen van een hypotheek moet u zeker naar uw persoonlijke situatie kijken. De ontwikkeling van het inkomen, de gezinssituatie,de voorwaarden van de bestaande hypotheek en de gewenste looptijd spelen daarbij een grote rol. Want het meeverhuizen van uw huidige hypotheek betekent dat u ook de rente en de looptijd meeneemt. Een goed adviseur zal uw problemen en verwachtingen onder de loep nemen. U kunt ook via het internet antwoorden vinden op uw vragen over de hypotheek. Dit is de beste manier om  uitmaken of u uw hypotheek wel of niet moet laten meeverhuizen.

Hypotheek meeverhuizen

Hypotheek afsluiten

Hypotheek afsluiten

Uit onderzoek is gebleken dat de meeste mensen die een hypotheek afsluiten zonder kennis van zaken. De meeste Nederlanders hebben een hypotheek maar weten weinig over het begrip hypotheek.

Nochtans kan enige kennis van hypotheken heel nuttig blijken wanneer u van plan bent om een huis te kopen en een nieuwe hypotheek af te sluiten. Het is altijd beter als u met kennis van zaken naar uw bank of hypotheekadviseur gaat en hun adviezen niet blindelings volgt. Als u al een hypotheek heeft lopen is enige basiskennis over hypotheek afsluiten noodzakelijk.

Nieuwe hypotheek

Bij het afsluiten van een hypotheek moet u eerst en vooral goed uw maandlasten bepalen. Het is misschien onaangenaam maar als u onvoldoende stil staat bij het afspreken van toekomstige maandlasten kan uw hypotheek in uw nadeel uitvallen. En sluit u nu een onvoordelige hypotheek dan heeft u er nog jaren last van. Ook al stelt een hypotheekadviseur u een hypotheek voor die op het eerste zicht zeer voordelig lijkt, u kunt beter toch een second opinion vragen bij een tweede en zelfs derde bank adviseur of bank. U kunt geen goede hypotheek afsluiten tenzij u precies weet welke hypotheekvorm bij u het beste past. Daarvoor moet u natuurlijk weten wat elke hypotheekvorm precies inhoudt. U hebt bijvoorbeeld gehoord dat een variabele rente voordelig maar u weet niets over de gevaren ervan als de rente stijgt. Of u kiest bijvoorbeeld voor vaste rente omdat u zekerheid wilt maar u beseft dan niet dat het onvoordelig is in tijden van lage rente.

Tips en vragen voor succesvol hypotheek afsluiten

• Voordat u een afspraak maakt met de hypotheekadviseur of de bank moet u eerst voor uzelf bepalen wat u verwachtingen zijn.
• Internet is een goudmijn  voor wie op zoek is naar algemene informatie over hypotheek afsluiten. U vindt heel veel informatie, nuttige tips en ervaringen van consumenten over hypotheek afsluiten onder andere op verschillende forums.
• Wanneer u voldoende informatie hebt verzameld over verschillende factoren van hypotheek afsluiten en dus weet wat u zich moet voorstellen bij begrippen als ‘looptijd’ en ‘rente’, kunt op zoek gaan naar de voor u perfecte hypotheek. De beste manier hiervoor is uzelf afvragen wat u wilt.
• Wees voldoende precies in uw vragen over het hypotheek afsluiten. Wenst u bijvoorbeeld een volledige aflossing op de einddatum dan moet u niet kiezen voor een beleggingshypotheek.
• Beslis op voorhand hoeveel lasten u per maand wilt en nog belangrijker kunt dragen. Aan de hand van deze maandelijkse lasten kunt u bepalen hoeveel u maximaal kunt lenen. Op deze manier gaat houdt u rekening met gewenste maandlasten en gaat u niet automatisch uit van het maximale bedrag dat u kunt lenen met uw inkomen.

Hypotheek afsluiten

Lineaire hypotheek

Lineaire hypotheek

De lineaire hypotheek kan bijvoorbeeld dienen om een huis te kopen. Bij het afsluiten van deze lening moet er maandelijks een bedrag ter aflossing van de schuld uitbetaald worden. Natuurlijk moet u ook rekening houden met de maandelijkse rente.

Wat is een lineaire hypotheek?

De lineaire hypotheek is een vorm van hypotheek, waarbij het bedrag dat u maandelijks betaalt gelijk blijft. Een voorbeeld: stel, u leent 400.000 euro voor dertig jaar. Het betekent dat u €13.333.33 zal moeten betalen op jaarbasis. Maandelijks betaalt u dan een som van €1.111,11

Bij een lineaire lening wordt er ook maandelijks of op jaarbasis rente betaald over de nog te betalen bedrag. De rentelasten nemen op die manier af met de jaren.
Jaarlijks of maandelijks wordt er rente betaald over de nog uitstaande schuld. Dit heeft als gevolg dat de geldnemer aan het begin hoge rentelasten heeft, welke in de loop der jaren af nemen naarmate de uitstaande schuld afneemt.

Een voorbeeld van de lineaire hypotheek

In onze voorbeeld gaan we ervan uit dat de lening €240.000 voor 20 jaar bedraagt. De consument betaalt jaarlijks in het geval van een  lineaire hypotheek rente over de schuld. Een overzicht:

Jaar	Schuld	Aflossing	Rente	Totaal jaarbedrag	Maandlasten
1	€228.000	€12.000	€12.000	€24.000	€2.000
2	€216.000	€12.000	€11.400	€23.400	€1.950
3	€204.000	€12.000	€10.800	€22.800	€1.900
5	€180.000	€12.000	€9.600	€21.600	€1.800
10	€120.000	€12.000	€6.600	€18.600	€1.550
15	€60.000	€12.000	€3.600	€15.600	€1.300
20	€0	€12.000	€600	€12.600	€1.050

De voordelen van de lineaire hypotheek

Wij sommen de voordelen van de lineaire hypotheek voor u op:

• Het afnemen van de maandlasten met de tijd.
• Het afnemen van de schuld speelt in uw voordee  zelfs als de rente toeneemt
• Een relatief lage rente in vergelijking met de  andere hypotheken
• Er is geen schuld aan het eende van de looptijd van de hypotheek

De nadelen van de lineaire hypotheek

Er zijn ook nadelen verbonden aan deze vorm van hypotheek:

• De hoge maandlasten in het begin van de looptijd van de hypotheek
• Het afnemen van de hypotheekrenteaftrek met de jaren. Want u betaalt jaarlijks steeds minder en minder rente.

Lineaire hypotheek

Combinatie hypotheek

Combinatie hypotheek

De meeste mensen kiezen niet voor één vorm van hypotheek maar voor een combinatie hypotheek. Zo sluit vrijwel niemand een volledig aflossingsvrije hypotheek of beleggingshypotheek. Men kiest dus voor een combinatie van hypotheken. Door een combinatie hypotheek af te sluiten kun je de voordelen van verschillende hypotheekvormen combineren om zo de perfecte hypotheek te vinden. Alle combinaties zijn mogelijk, maar de meeste mensen kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek gecombineerd met een spaarhypotheek, beleggingshypotheek of levenhypotheek.

Waarom willen de meeste mensen een aflossingsvrije hypotheek, die de meest populaire hypotheekvorm is, combineren met iets anders? Een aflossingsvrije hypotheek is heel voordelig omdat je niets hoeft af te lossen en dus lagere maandlasten hebt. Een volledige aflossingsvrije hypotheek is echter alleen mogelijk als het totale hypotheek bedraagt 50 tot 75 procent van de executiewaarde bedraagt. En aangezien de meeste mensen meer willen lenen moeten ze vaak een combinatie hypotheek afsluiten.

Combinatie hypotheek

In principe zijn alle combinaties mogelijk, maar in de praktijk bestaat een combinatie hypotheek uit een aflossingsvrije hypotheek gecombineerd met een leven-, spaar-, of beleggingshypotheek.

Voordelen combinatie hypotheek

• Je kunt aflossen en tegelijkertijd de maandlasten laag houden door middel van de aflossingsvrije hypotheek.
• Je hebt meer bestedingsruimte in je huidige situatie.
• Bruto en netto lasten blijven constant (bij onveranderd rentepercentage)
• Hypotheekrente aftrek is maximaal gedurende de hele looptijd

Voordelen combinatie spaarhypotheek

Een aflossingshypotheek gecombineerd met een spaarhypotheek biedt de meeste zekerheid terwijl je bij de andere combinatie hypotheken iets meer risico loopt. Als je een spaarhypotheek combineert dan weet je welke geldbedrag vrijkomt. En spaarhypotheek dempt  ook de effecten van een rentewijziging op de maandlasten.

Nadelen combinatie hypotheek

• Je loopt het risico van een restschuld bij een waardedaling van je huis.
• Uitkering van aflosconstructie is alleen onder bepaalde voorwaarden belastingvrij.

Een combinatie hypotheek neemt ook de nadelen over van de verschillende hypotheekvormen. Een beleggingshypotheek of een levenhypotheek verschaft geen zekerheid over het eindbedrag. Een spaarhypotheek heeft een iets hogere rente en ook het oversluiten van een spaarrente kan negatieve gevolgen hebben.

Combinatie hypotheek

Hypotheekrente

Hypotheekrente

Veel mensen kiezen voor een hypotheek met een korte rentevaste periode. Ze beseffen niet dat na deze korte periode het rentepercentage sterk kan stijgen.

Hypotheekrente

Voor de meeste mensen zijn de maandlasten doorslaggevend bij het kiezen van een hypotheekvorm. Dit verklaart waarom aflossingsvrije hypotheek en beleggingshypotheek zoveel succes hebben. De hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar dus aflossen tijdens de looptijd komt steeds minder vaak voor. U kunt het geleende bedrag beter op uw spaarrekening zetten in plaats van het te gebruiken voor de aflossing.

Korte rentevaste periode

Wanneer de rentestanden laag zijn, kunt u een hypotheek afsluiten met een rentevaste periode van vijf jaar en tegen een rentepercentage onder de 5%. Wenst u een hypotheek aan te gaan met een langere rentevaste periode moet u een hogere hypotheekrente of beter gezegd een hoger rentepercentage betalen. Toch is een hypotheek met langere periode vaak het veiligste omdat rentepercentages in een korte periode sterk kunnen stijgen. Stel iemand koopt een huis – meestal gaat men dan uit van het maximale bedrag dat men kan besteden – als de hypotheekrente in de volgende periode stijgt (en zijn inkomen blijft hetzelfde) zal de betreffende persoon deze nieuwe hogere hypotheekrente niet meer kunnen dragen.

Lange rentevast periodes

Sluit u een hypotheek af terwijl de rentestanden hoog zijn, dan is het aangeraden om uw hypotheek niet vast te zetten voor een lange periode van bijvoorbeeld twintig jaar. Zo waren begin jaren tachtig de hypotheekrentes in Nederland boven de 10%. Wie toen een huis kocht met een lange rentevaste periode moest in tijden van lage rentestanden toch het oorspronkelijke hoge rentepercentage betalen.

Lage of hoge hypotheekrente?

Helaas kan er niet vooraf bepaald worden hoe de rente zich zal ontwikkelen. Staat de hypotheekrente op een bepaald moment hoog dan gaat het in de toekomst niet noodzakelijk dalen. Toch biedt een hypotheek met langere rentevaste periode één niet te onderschatten voordeel, namelijk zekerheid in de toekomst. Kies een langere rentevaste periode. Zo loopt u niet het risico om in een nieuwe periode de maandelijkse lasten van een hogere hypotheekrente niet meer te kunnen dragen.

Hypotheekrente